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Sep 05, 2023

Estados Unidos, es hora de limitar las tarifas de las tarjetas de crédito

Después de mudarme a Ann Arbor desde Gran Bretaña, una cosa que estaba particularmente

Después de mudarme a Ann Arbor desde Gran Bretaña, una cosa con la que estaba particularmente descontento era la cantidad de tiendas en los Estados Unidos que cobran extra a los clientes si pagan con una tarjeta de crédito o débito. Por ejemplo, algunas licorerías aquí en Ann Arbor cobran hasta un 3,5 % adicional si paga con tarjeta.

Cuando paga con una tarjeta en una tienda, los proveedores de tarjetas generalmente cobran una tarifa de intercambio a su pago. La tarifa de intercambio promedio para tarjetas de crédito en los EE. UU. suele ser de alrededor del 1,8 %, que a menudo se transfiere al consumidor o la absorben las pequeñas empresas, lo que destaca la naturaleza compleja y costosa de los pagos con tarjeta en los Estados Unidos. Al hablar con algunos de los dueños de las tiendas aquí en Ann Arbor, quedó claro que, para algunas pequeñas empresas, cobrarles a los consumidores un paso adicional es necesario para proteger sus márgenes de ganancias.

Los topes de tarifas de intercambio ya existen en Estados Unidos. La tarifa de intercambio para pagos con tarjeta de débito, por ejemplo, tiene un tope de $0.22 por transacción. Sin embargo, debido a la popularidad casi idéntica de las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito, este límite no es efectivo para proteger a los consumidores estadounidenses ya que, a menudo, a los usuarios de tarjetas de débito se les cobran las mismas tarifas adicionales que a los usuarios de tarjetas de crédito.

Los pagos digitales en Estados Unidos no tienen por qué ser así. En 2015, el Parlamento Europeo votó para limitar las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito al 0,3%. En 2020, un estudio mostró que este tope ahorró a los consumidores y comerciantes el equivalente a $2200 millones al año, dado que muchos estados miembros de la UE ya tenían topes similares.

¿A dónde van las tarifas de intercambio? Además de llenar los bolsillos de los banqueros, se utilizan para financiar varios programas de recompensas. Por ejemplo, la tarjeta de crédito de Bank of America que tengo actualmente me da un reembolso del 2,6 % en casi todas las compras que hago. También se pueden ofrecer programas de recompensas más sofisticados, como vuelos en primera clase gratuitos o subsidiados. Sin embargo, hay algunas preguntas a considerar.

Primero, ¿quién paga en última instancia los programas de recompensas? Si bien las empresas pueden absorber algunos de los costos adicionales de los pagos con tarjeta, los consumidores finalmente pagan la mayoría de los programas de recompensas, ya que pagan una gran parte de las tarifas de intercambio. Profundizando un poco más, solo algunos usuarios de tarjetas de crédito disfrutan de las recompensas, ya que los programas de recompensas solo están disponibles para algunas de las opciones de tarjetas de crédito y, a menudo, se dirigen a personas que acaban de cambiarse de una compañía diferente. De hecho, hay un subreddit completo para discutir las mejores ofertas posibles para cada tipo de compra. Quienes no se preocupan o no pueden preocuparse por sus tarjetas (muy posiblemente personas mayores o personas que luchan por obtener acceso a la información) están subsidiando a quienes encuentran las mejores ofertas.

En segundo lugar, los programas de recompensas también reducen la competencia en la industria de las tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito pueden disuadir a los usuarios de cambiar o explorar otras opciones de tarjetas de crédito al ofrecer una recompensa sustancial por gastar una cantidad significativa de dinero usando su tarjeta. Si estuviera usando una tarjeta de crédito de un proveedor con beneficios y servicios deficientes, pero pudiera continuar usándola durante otros tres meses y obtener unas vacaciones gratis, probablemente me quedaría con ella.

Por último, esta redistribución del dinero de las tarifas de intercambio a las recompensas no tiene sentido. La redistribución no genera nada nuevo, pero hace que tanta gente, desde banqueros hasta consumidores, gaste tanto tiempo. Te hace pasar horas, si no días, para obtener una nueva tarjeta solo para que una parte de tu dinero pueda volver a tu bolsillo (o tal vez los banqueros te dicten lo que puedes hacer con ese dinero, como una entrada para un festival que No necesitas).

Estados Unidos ha intentado reducir las tarifas de intercambio en el pasado, pero los esfuerzos no tuvieron éxito. En 2008, se presentó al Congreso la Ley de tarifas justas de tarjetas de crédito. La ley trató de permitir que los minoristas negocien tarifas de intercambio, que están controladas por grandes bancos y compañías de tarjetas de crédito, para reducir la carga financiera de las pequeñas empresas y promover un mercado más justo. El año pasado, se presentó en el Congreso la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito. El proyecto de ley trató de aumentar la competencia en la industria de las tarjetas de crédito para reducir las tarifas de intercambio, un enfoque que es mucho más moderado en comparación con el europeo. Sin embargo, ambos proyectos de ley no prosperaron en el Congreso.

Además de limitar las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito, también podríamos ir un paso más allá. En 2018, el Reino Unido prohibió a las empresas cobrar tarifas adicionales por cualquier tipo de pago con tarjeta. Esto eliminó efectivamente la experiencia de las licorerías estadounidenses en Gran Bretaña. El Tesoro del Reino Unido estimó en 2015 que esta medida ahorraría a los consumidores del Reino Unido el equivalente a unos 205 millones de dólares. También hay otros beneficios: esta legislación ha empujado al Reino Unido a convertirse en una sociedad casi sin efectivo. En 2020, la encuesta indica que un 20 % más de encuestados del Reino Unido afirmaron preferir pagar sin efectivo en comparación con sus homólogos estadounidenses.

Los pagos digitalizados, gracias a los topes de tarifas, facilitarían la recaudación de impuestos, como lo muestra un estudio realizado por el Deutsche Bundesbank, el banco central de Alemania. También aumentaría la dificultad del lavado de dinero, según un estudio del Grupo Wolfsberg de Instituciones Financieras Internacionales.

Limitar las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito haría que los pagos y la banca fueran significativamente menos costosos y complicados para todos los consumidores estadounidenses. También ayudaría a Estados Unidos a ponerse al día con otros países en la transición hacia una sociedad sin efectivo, cosechando los beneficios de una mayor eficiencia, reducción del crimen y cumplimiento tributario mejorado.

Ezra Tao es columnista de opinión. Escribe sobre política global, cultura y relaciones internacionales. Tiene demasiadas ciudades natales para enumerarlas aquí. Se le puede contactar en [email protected]

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